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Penali per estinzione anticipata del mutuo

casa-soldiBuongiorno, io vorrei estinguere il mutuo sulla prima casa stipulato nel febbraio 2004 e mi è stato chiesta una penale pari al 1% della cifra residua.
Non essendo esperto in materia chiedo se, dato la legge Bersani, l’estinzione anticipata è soggetta alla penale.
grazie
Matteo

Risposta: la risposta al quesito è stata già fornito con il post del 13/11/2007, alla cui lettura si rimanda. In sintesi:  a partire dal 2 Febbraio 2007, sono state abolite le penali di estinzione anticipata totale o parziale sui mutui contratti (con finanziarie, banche o enti previdenziali) per l’acquisto o la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione o allo svolgimento della propria attività economica o professionale da parte di persone fisiche.

In caso di estinzione anticipata, totale o parziale, dei mutui stipulati prima del 2 Febbraio 2007 (acquisto prima casa) o prima del 3 aprile 2007 (acquisto o ristrutturazione di unità immobiliare adibite ad abitazione, o allo svolgimento della propria attività), la penale è dovuto nell’importo massimo fissato dall’Accordo ABI-Associazioni dei consumatori siglato il 2/5/2007:  le penali stabilite dall’accordo sono le seguenti:

a) Mutuo a tasso variabile:

  • 0,50 % penale soglia
  • 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo
  • 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo

b) Mutuo a tasso fisso stipulato antecedentemente all’anno 2001

  • 0,50 % penale soglia
  • 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo
  • 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo

c) Mutuo a tasso fisso stipulato nel 2001

  • 1,90 % nella prima metà del periodo di ammortamento del mutuo
  • 1,50 % nella seconda metà del periodo di ammortamento del mutuo
  • 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo
  • 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo

d) Mutuo a tasso misto stipulato prima del 2001

  • 0,50 % penale soglia
  • 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo
  • 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo

e) Mutuo a tasso misto stipulato dal 2001

e1) che prevedono variazione del tasso con cadenze periodiche pari o inferiori ai due anni

  • 0,50 % penale soglia
  • 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo
  • 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo

e2) che prevedono variazione del tasso con cadenze periodiche superiori ai due anni

se il tasso è variabile al momento dell’estinzione:

  • 0,50 % penale soglia
  • 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo
  • 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo

se il tasso è fisso al momento dell’estinzione:

  • 1,90 % nella prima metà del periodo di ammortamento del mutuo
  • 1,50 % nella seconda metà del periodo di ammortamento del mutuo
  • 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo
  • 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo


Il periodo di ammortamento da considerare (ai fini dell’applicazione delle misure massime delle penali 1,90 e 1,50) è circoscritta alla parte dello stesso regolata a tasso fisso, vigente al momento dell’estinzione anticipata del mutuo.

Clausole di salvaguardia:  nel caso in cui il contratto di mutuo preveda penali pari o inferiori alle misure massime stabilite dall’accordo, bisognerà applicare le seguenti riduzioni:

  • Mutui a tasso variabile / mutui a tasso fisso stipulati prima del 2001: riduzione 0,20 %
  • Mutui a tasso fisso stipulati dal 2001:
  • se la penale contrattuale è pari o superiore a 1,25 %: riduzione 0,20 %
  • se la penale contrattuale è inferiore a 1,25 %: riduzione 0,15 %.

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Conto corrente cointestato tra coniugi e versamento di denaro personale

coniugiBuongiorno,
sono sposato in regime di separazione dei beni.
Attualmente io e mia moglie abbiamo un conto corrente in comune nel quale è stato versato il ricavato della vendita di una casa di mia proprietà nella quale abbiamo abitato per 5 anni dopo il matrimonio.
In caso di separazione l’importo del conto corrente va diviso in parti uguali o il ricavato della vendita della casa spetta a me?
Grazie
Paolo

Risposta: nei rapporti interni tra correntisi le parti di ciascuno si presumono uguali, se non risulta diversamente. Quindi se l’attivo del conto corrente è, ad esempio, di 200 mila euro, in caso di separazione si presume che la quota spettante a sua moglia sia pari al 50%, ovvero 100 mila euro. Tuttavia, la presunzione può essere superata dalla prova contraria, ovvero dalla circostanza che il denaro, o una parte di quel denaro, è stato da Lei ottenuto a titolo di prezzo per l’alienazione di un bene di Sua proprietà esclusiva.

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Cancellazione dell’ipoteca estinta

casaCarissimo avvocato,
da subito Le dico che dal suo sito ho tratto , nel tempo, diverse informazioni utili che ho potuto estendere anche a familiari e conoscenti ma, proprio in questi periodo, un familiare si è imbattuto in un problema (per altro comune a milione di italiani) al momento irrisolvibile:
in data 04.01.1991 è stata pagata l’ultima rata di un mutuo acceso con la BNL per acquisto prima casa;
in data 21.01.1994 è stata inoltrata richiesta di cancellazione ipotecaria;
in data 28.01.1994 la BNL ha richiesto il pagamento di 483.000 lire per effettuare tael cancellazione , versamento effettuato pochi giorni dopo;
in data 19.02.2008 in occasione di eventuale vendita dell’immobile si è venuti a conoscenza che sullo stesso è iscritta ipoteca mai cancellata;
in data 21.07.2008 con r/r si è inivata tutta la documentazione sopra descritta con allegata copia ultima rata pagata e ricevuta di versamento di lire 483.000 con richiesta di sollecito di cancellazione;
in data 17.12.2008 la BNL Roma -ufficio Ipoteche- ha restituito tutto l’incarto precisando che tale ipoteca ha cessato di avere efficacia di legge alla data del 05.12.2008 (iscritta nei registri il 5.12.1988- 20 anni ) e che, pertanto, non ritengono opportuno effetturne la cancellazione, senza minimanente fare riferimento alla somma di lire 483.000 percepita -a mio avviso- indebitamente.
Pertanto si chiede alla S.V: se il decreto Bersani puo’ essere applicato al caso in questione, se si puo’ chiedere alla BNL la cancellazione forzata dell’ipoteca, se la Banca deve restituire la somma con interessi maturati.
Quant’altro Lei riterrà opportuno segnalare.
Valerio.

Risposta: in questa sede non possiamo fornire una esauriente risposta al quesito proposto e quindi ci limitiamo a ricordare che l’ estinzione dell’ipoteca non equivale alla cancellazione della stessa dai registri immobiliari: infatti, l’estinzione dell’ipoteca significa che la stessa non ha più effetto, anche se formalmente continua a risultare nei registri immobiliari (ipoteca formale).
La questione di diritto posta nella domanda è se l’estinzione della (iscrizione della) ipoteca per prescrizione (art. 2847 cod. civ.) sia equiparabile, a tutti gli effetti, alla cancellazione dell’ipoteca stessa, ragion per cui possa ritenersi sostanzialmente adempiuta dalla banca l’obbligo di procedere alla cancellazione per il solo fatto che l’iscrizione del l’ipoteca è estinta per decorso del tempo.

Secondo una sentenza della Corte di Cassazione del 1993, si ritiene che l’estinzione dell’iscrizione della ipoteca per prescrizione non equivale alla cancellazione, trattandosi di fatti diversi, che adempiono a funzioni differenti e spiegano effetti distinti. La terminologia, per la verità, dà luogo ad equivoci, in quanto – a causa della efficacia costitutiva della iscrizione – non si distingue adeguatamente tra l’estinzione del diritto ad iscrivere l’ipoteca e, quindi, il venir meno della stessa ipoteca, e la estinzione della mera iscrizione, che non pregiudica affatto il diritto a reiscrivere la ipoteca. Ma ciò non inficia le rilevanti diversità positivamente esistenti.  Poiché l’ipoteca si costituisce mediante l’iscrizione nei registri immobiliari (art. 2808 cod. civ.), l’iscrizione è certamente elemento costitutivo. La cancellazione – che fa anche cessare l’iscrizione, da cui ha origine la costituzione della ipoteca – produce sicuramente l’effetto di togliere valore all’ipoteca medesima. Per contro, la mancata rinnovazione tempestiva dell’iscrizione (art. 2847 cod. civ.) raffigura una ipotesi di inefficacia sopravveniente, la quale determina il venir meno della sola iscrizione dell’ipoteca, con effetti limitati, perché se il titolo sussiste nonostante l’estinzione dell’iscrizione non rinnovata, si può procedere ad una nuova iscrizione (art. 2848 cod. civ.).
Si può ipotizzare, infatti, che nonostante l’estinzione per prescrizione dell’effetto della iscrizione, il diritto ad iscrivere l’ipoteca continui a sussistere e il titolare proceda a nuova iscrizione. L’evenienza è possibile soprattutto nel caso in cui il venditore dell’immobile conceda l’ipoteca in favore di un terzo il quale, nonostante l’estinzione dell’iscrizione ipotecaria per prescrizione, conservando il titolo, può sempre procedere ad una nuova iscrizione.

Pertanto, l’estinzione dell’iscrizione dell’ipoteca non conduce automaticamente alla eliminazione di essa. Occorre anche la cancellazione.
Se l’iscrizione ipotecaria è estinta, ma l’ipoteca non è cancellata, e non è venuto meno il diritto di chiedere l’iscrizione, si può sempre procedere ad una nuova iscrizione. Per contro, una volta cancellata l’ipoteca – ciò suppone, nel caso di ipoteca volontaria, il venir meno il titolo – non si può procedere nuovamente alla iscrizione.
In definitiva, non essendo la estinzione per prescrizione dell’ipoteca equiparabile alla cancellazione, non può ritenersi adempiuta l’obbligazione di cancellare per il fatto che l’iscrizione è estinta per il decorso del tempo.

Quanto all’adozione della procedura semplificata prevista dalla c.d. legge Bersani al caso di specie, va detto che tale procedura può essere applicata anche alla cancellazione delle ipoteche relativi a mutui estinti prima dell’entrata in vigore della legge. Infatti la la legge 40/2007 (c.d. legge Bersani) all’art. 13 comma 8-terdecies prevede che per i mutui estinti prima della data di entrata in vigore della legge e la cui ipoteca non sia stata ancora cancellata alla medesima data, il termine di 30 giorni per la comunicazione da parte della banca all’Agenzia del Territorio dell’avvennuta estinzione del mutuo, decorre dalla data della richiesta della quietanza da parte del debitore, da effettuarsi mediante lettera raccomandata con avviso di ricevimento.

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Seperazione coniugi e mutuo della casa

coniugiEgr. Avvocato Falusi,
gradirei un chiarimento in materia di mutuo casa. Sto per separarmi consensualmente,la decisione é mia. Stiamo pagando insieme un mutuo da 8 anni e per altri 7 per un appartamento cointestato. Se la casa viene affidata a me perchè abbiamo una figlia di 11 anni, mio marito deve continuare a pagare metà mutuo indipendentemente che manteniamo la cointestazione oppure mi intesto tutto io? Grazie mille per l’aiuto.
Barby.

Risposta: la separazione non può modificare le obbligazioni da voi assunte con la banca mutuante al momento della stipula del contratto di mutuo; pertanto anche dopo la separazione, qualunque siano gli accordi in merito alla casa, entrambi rimmerrete obbligati verso la banca al pagamento delle rate, se così è previsto nel contratto di mutuo. Ovviamente, tra le condizioni della separazione potrete prevedere che uno solo dei coniugi si faccia carico di pagare l’intera rata del mutuo, ma tale accordo ha valore solo tra i coniugi.

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Cancellazione dell’ipoteca: decreto Bersani e vecchia procedura

Ho fatto richiesta all’Italfondiario di Roma per la cancellazione di un ipoteca estinta nel 2000 di un mutuo frazionato gà a fine 2007. Al momoneto mi fu risposto che non era possibile la cancellazione senza oneri, dopo però con il cambiamento della legge me ne fu datala possibilità. Ora ricevo da italfondiario una lettera in cui mi si dice che : L’operazione è estinta ed è estinta anche la corrispondente ipoteca in ottemperanza del decreto 40/2007 Bersani bis e che provvederanno senza oneri a rendere dichiarazione di quietanza
alla competente Agenzia del Territorio.
Ma se desidero l’anotamento di cancellazione ipotecaria mediante atto di consenso in autentica notarile devo pagare Euro 600 al loror notaio.
Cosa devo fare? Posso vendere l’immobile senza fare questo annotamento ?
Grazie
Luisa (via email)

Risposta: come oramai noto il c.d. Decreto Bersani bis ha introdotto un meccanismo più semplice per la cancellazione delle ipoteche: le nuove disposizioni prevedono che l’ipoteca iscritta a garanzia di obbligazioni derivanti da contratto di mutuo si estingue automaticamente decorsi 30 giorni dall’avvenuto integrale rimborso del mutuo. Non occorre più l’atto notarile. La banca, infatti, e’ tenuta a rilasciare al debitore quietanza attestante la data di estinzione del mutuo e a trasmettere all’Agenzia del Territorio la relativa comunicazione entro trenta giorni dalla stessa data e senza alcun onere per il debitore.

Questo nuovo meccanismo, tuttavia, non ha soppresso il sistame “tradizionale” di cancellazione dell’ipoteca volontaria, quello ciocè che richiede la stipula un atto notarile con il quale viene raccolto il consenso della banca alla cancellazione dell’ipoteca ed infine l’esecuzione materiale della cancellazione da parte dell’Agenzia del Territorio. Questa procedura rimane sempre valida e ad essa si affianca quella più breve e meno costosa prevista dalla nuova disciplina.

Pertanto, se la Sua banca ha provveduto ad inoltrare all’Agenzia del Territorio la comunicazione per la cancellazione dell’ipoteca, non c’e’ alcun bisogno dell’atto notarile e lei può liberamente vendere l’immobile.

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Cancellazione dell’ipoteca frazionata e Decreto Bersani

Cancellazione ipoteca su mutuo frazionato. Sono in fase di estinzione anticipata del mutuo e la banca non intende applicare la legge n°40 del 2-4-2007 a conversione del decreto bersani; adducendo il fatto che le ipoteche su mutui frazionati non sono comprese nella legge obbligandomi a rivolgermi al notaio per la cancellazione (oltre 750,00 euro). Ha ragione la banca o no? Grazie.
22-3-2008 | Bruno (email)

Risposta: secondo un primo parere dell’Agenzia del Territorio (contenuto nella Circolare 20 novembre 2007, n. 13/T) alle ipoteche frazionate non si applicava il procedimento semplificato di cancellazione previsto dall’articolo 13 del Decreto Legge 31 gennaio 2007, n. 7 (c.d. decreto sulle liberalizzazioni Bersani bis) convertito nella Legge 2 aprile 2007, n. 40. In particolare, quella Circolare dell’Agenzia del Territorio stabiliva che il procedimento semplificato di cancellazione d’ufficio dell’ipoteca non si applicava in presenza di iscrizioni ipotecarie frazionate a garanzia di singole quote di mutuo frazionato.

Successivamente, in virtù dell’articolo 2, comma 450, lett. e), della legge 24 dicembre 2007, n. 244 (FINANZIARIA 2008), il procedimento semplificato in questione è stato esteso anche alle cancellazioni di ipoteca relative a mutui accollati a seguito di frazionamento, anche ai sensi del decreto legislativo 20 giugno 2005, n.122, nonché a quelli garantiti da ipoteca annotata su titoli cambiari. La stessa Agenzia del Territorio ha recepito la novità introdotta ed ha emanato un provvedimento che disciplina, appunto, le modalità di trasmissione delle comunicazioni relative all’estinzione delle ipoteche frazionate. Quindi il procedimento semplificato di cui alla Legge Bersani deve essere applicato anche al caso in esame e la banca non può oppure neppure la mancanza di istruzioni circa il contenuto delle comunicazioni da inviare all’Agenzia del Territorio per l’adempimento della legge.

Ecco il testo integrale del provvedimento dell’Ag. del Territorio:

“AGENZIA DEL TERRITORIO

Provvedimento 29 gennaio 2008

Cancellazione di ipoteca ai sensi dell’articolo 13, comma 8-sexies e seguenti, del decreto legge 31 gennaio 2007, n. 7, convertito con modificazioni dalla legge 2 aprile 2007, n. 40. Determinazione delle modalità di trasmissione delle comunicazioni relative all’estinzione delle obbligazioni derivanti da contratto di mutuo accollato a seguito di frazionamento e all’estinzione delle obbligazioni derivanti da contratto di mutuo garantito da ipoteca annotata su titoli cambiari.

IL DIRETTORE DELL’AGENZIA

Visto il decreto legge 31 gennaio 2007, n. 7, convertito, con modificazioni, dalla legge 2 aprile 2007, n. 40, ed in particolare l’articolo 13, comma 8-sexies, come modificato dall’articolo 2, comma 450, lett. e), della legge 24 dicembre 2007, n. 244;
Visto il decreto del Presidente della Repubblica 28 dicembre 2000, n. 445, recante il “Testo unico delle disposizioni legislative e regolamentari in materia di documentazione amministrativa”;
Visto il decreto legislativo 30 giugno 2003, n. 196, recante il “Codice in materia di protezione dei dati personali”;
Visto il decreto legislativo 7 marzo 2005, n. 82, recante il “Codice della amministrazione digitale”;
Visto il decreto legislativo 20 giugno 2005, n. 122, recante le “Disposizioni per la tutela dei diritti patrimoniali degli acquirenti di immobili da costruire, a norma della legge 2 agosto 2004, n. 210”;
Visto il decreto interdirigenziale 23 maggio 2007, emanato dal Direttore dell’Agenzia del territorio di concerto con il Capo del Dipartimento per gli Affari di giustizia del Ministero della Giustizia, pubblicato nella Gazzetta Ufficiale n. 123 del 29 maggio 2007, concernente l’istituzione, presso il servizio di pubblicità immobiliare degli Uffici dell’Agenzia del territorio, del registro delle comunicazioni, di cui all’articolo 13, comma 8-septies, del decreto legge 31 gennaio 2007, n. 7, convertito, con modificazioni, dalla legge 2 aprile 2007, n. 40;
Visto il provvedimento del Direttore dell’Agenzia del territorio 25 maggio 2007, pubblicato nella Gazzetta Ufficiale n. 123 del 29 maggio 2007, concernente: “Cancellazione di ipoteche immobiliari. Determinazione delle modalità di trasmissione della comunicazione, prevista dall’art. 13, comma 8-septies, del decreto legge 31 gennaio 2007, n. 7, convertito, con modificazioni, dalla legge 2 aprile 2007, n. 40”;
Visto il provvedimento del Direttore dell’Agenzia del territorio 9 ottobre 2007, pubblicato nella Gazzetta Ufficiale n. 239 del 13 ottobre 2007, concernente la definizione delle modalità e delle specifiche tecniche relative alla forma ed alla trasmissione telematica della comunicazione prevista dall’articolo 13, comma 8-septies, del decreto legge 31 gennaio 2007, n. 7, convertito, con modificazioni, dalla legge 2 aprile 2007, n. 40;
Considerata la necessità di disciplinare il contenuto delle comunicazioni relative all’estinzione delle obbligazioni derivanti da contratto di mutuo accollato a seguito di frazionamento e all’estinzione delle obbligazioni derivanti da contratto di mutuo garantito da ipoteca annotata su titoli cambiari;

DISPONE:

Articolo 1
(Ambito oggettivo)

1. Alle comunicazioni di cui all’articolo 13, comma 8-septies, del decreto legge 31 gennaio 2007, n. 7, convertito, con modificazioni, dalla legge 2 aprile 2007, n. 40, relative all’estinzione delle obbligazioni derivanti da contratto di mutuo accollato a seguito di frazionamento e all’estinzione delle obbligazioni derivanti da contratto di mutuo garantito da ipoteca annotata su titoli cambiari, si applicano, oltre alle disposizioni di cui agli articoli 1, 2 e 3 del provvedimento direttoriale 25 maggio 2007 e alle disposizioni del provvedimento direttoriale 9 ottobre 2007, le disposizioni del presente provvedimento.

Articolo 2
(Comunicazioni riguardanti l’estinzione di una quota di mutuo accollata a seguito di frazionamento)

1. Fermo restando quanto stabilito dall’articolo 2 del provvedimento direttoriale 25 maggio 2007, la comunicazione di cui all’articolo 13, comma 8-septies, del decreto legge 31 gennaio 2007, n. 7, convertito, con modificazioni, dalla legge 2 aprile 2007, n. 40, riguardante l’estinzione di una quota di mutuo accollata a seguito di frazionamento, deve contenere gli elementi identificativi della quota di mutuo estinta, desunti dall’atto di frazionamento e dalla relativa formalità di annotazione, nonché degli immobili cui la quota stessa si riferisce con l’indicazione, per ciascuno di essi, della natura, del comune in cui si trova, nonché dei dati di identificazione catastale.

Articolo 3
(Comunicazioni riguardanti l’estinzione di mutuo garantito da ipoteca annotata su titoli cambiari)

1. Fermo restando quanto stabilito dall’articolo 2 del provvedimento direttoriale 25 maggio 2007, la comunicazione di cui all’articolo 13, comma 8-septies, del decreto legge 31 gennaio 2007, n. 7, convertito, con modificazioni, dalla legge 2 aprile 2007, n. 40, riguardante l’estinzione di mutuo garantito da ipoteca annotata su titoli cambiari, è effettuata dal creditore risultante nei registri immobiliari e deve riportare il numero dei titoli di credito annotati. Ai fini dell’esecuzione della cancellazione di cui all’articolo 13, comma 8-decies, del decreto legge 31 gennaio 2007, n. 7, nel registro delle comunicazioni istituito con il decreto interdirigenziale 23 maggio 2007, devono essere consegnati al conservatore i titoli cambiari, i quali sono restituiti al soggetto che ne ha curato la consegna dopo che il conservatore vi ha eseguito la relativa annotazione.

2. La mancata consegna al conservatore di tutti i titoli cambiari determina l’inefficacia della comunicazione ai fini della cancellazione e la conseguente ineseguibilità della cancellazione medesima. Il conservatore annota l’ineseguibilità della cancellazione sul registro delle comunicazioni, ne dà comunicazione al creditore e restituisce formalmente i titoli cambiari al soggetto che ne ha curato la consegna.

Articolo 4
(Modalità di trasmissione)

1. La trasmissione delle comunicazioni di cui al presente provvedimento è effettuata esclusivamente con le modalità telematiche di cui al provvedimento direttoriale 9 ottobre 2007.

Articolo 5
(Pubblicazione)

1. Il presente provvedimento sarà pubblicato nella Gazzetta Ufficiale della Repubblica Italiana ed entra in vigore il giorno successivo alla sua pubblicazione.

Roma, 29 gennaio 2008
F.to il Direttore dell’Agenzia, Mario Picardi

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Mutuo: liberazione parziale dell’immobile ipotecato

Nel 2001 ho contratto un mutuo per acquisto della metà di prima casa (con due alloggi) di proprietà di mio marito. Per lo stesso é stata iscritta ipoteca su entrambi gli appartamenti. E’ possibile secondo voi chiedere la cancellazione dell’ipoteca sull’alloggio più piccolo visto che la residua parte di mutuo ancora da rimborsare sarebbe ampiamente coperta dall’ipoteca sull’appartamento più grande? Grazie.
15/4/2008 – Patriza (email)

Risposta: l’art. 39 del Testo Unico delle leggi in materia bancaria e creditizia (Decreto Legislativo n. 385/1993) prevede che: a) i debitori, ogni volta che abbiano estinto la quinta parte del debito originario, hanno diritto a una riduzione proporzionale della somma iscritta; b) essi hanno inoltre il diritto di ottenere la parziale liberazione (restrizione) di uno o più immobili ipotecati quando, dai documenti prodotti o da perizie, risulti che per le somme ancora dovute i rimanenti beni vincolati costituiscono una garanzia sufficiente ai sensi dell’art. 38. In caso di edificio o complesso condominiale per il quale può ottenersi l’accatastamento delle singole porzioni che lo costituiscono, ancorché in corso di costruzione, il debitore, il terzo acquirente, il promissario acquirente (…), hanno diritto alla suddivisione del finanziamento in quote e, correlativamente, al frazionamento dell’ipoteca a garanzia.

STUDIO LEGALE FALUSI

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